Me protéger · mis à jour le 04/10/2026

Transformer ses dépôts en titres

L'argent sur un compte bancaire est une créance sur la banque. Les titres (actions, ETF, obligations) restent votre propriété même si la banque fait faillite.

ÉpargnantRetraitéSalariéAgent publicPropriétaireIndépendantJeune actif

Coût: faible
Complexité: faible
Disponibilité: jours
Famille: titres

En quoi ça consiste

Quand vous déposez de l'argent en banque, il appartient juridiquement à la banque : vous n'avez qu'une créance sur elle. En cas de faillite, cette créance peut être réduite (bail-in) au-delà de 100 000 €.

Les titres financiers détenus sur un compte-titres ou un PEA sont au contraire ségrégués : ils restent votre propriété et ne font pas partie des actifs de la banque. Ils ne peuvent pas être utilisés pour éponger ses pertes. Convertir une partie de ses dépôts en titres sort donc cet argent du risque bancaire.

Mise en œuvre

1
Définir le montant
Garder sur ses comptes l'épargne de précaution et les dépenses courantes. Le surplus, notamment au-delà de 100 000 € par banque, est le candidat naturel à la conversion.
2
Ouvrir un compte-titres ou un PEA
Auprès de sa banque, d'un courtier en ligne, ou d'un établissement étranger (voir fiche P9). Le PEA offre une fiscalité avantageuse mais n'accepte que des titres européens (ou des ETF éligibles).
3
Choisir des titres peu exposés au risque France
Privilégier des ETF actions monde, des actions internationales ou des obligations d'États solides. Des OAT françaises seraient protégées de la faillite bancaire, mais pas d'une restructuration de la dette.
4
Ne pas laisser d'espèces sur le compte-titres
Le solde en espèces du compte-titres est un dépôt bancaire classique, exposé comme un compte courant. Investir ou rapatrier les liquidités.
5
Conserver ses relevés
Télécharger régulièrement les relevés de portefeuille (voir fiche P29) pour prouver la détention en cas de litige ou de transfert d'urgence.

Points d'attention

Volatilité critique

Les titres peuvent perdre de la valeur, parfois fortement, notamment pendant une crise. Cette action protège contre la faillite de la banque, pas contre la baisse des marchés.

Accès temporairement bloqué important

Pendant une résolution bancaire, les ordres et transferts peuvent être suspendus quelques jours ou semaines. Les titres restent à vous, mais pas forcément disponibles immédiatement.

Garantie des titres limitée important

Si des titres venaient à manquer (fraude, défaillance de tenue de compte), le FGDR couvre jusqu'à 70 000 € par client. Au-delà, il faut recourir à une procédure.

Fiscalité info

Plus-values et dividendes sont imposés (PFU sur compte-titres, régime spécifique du PEA). Une hausse de la fiscalité du capital fait partie des mesures possibles en cas de crise.

Titres de droit français important

En cas de sortie de l'euro, les titres émis en droit français pourraient être convertis en nouvelle monnaie. Les titres étrangers y échappent.

Fenêtre d'action

Avant la fermeture des banques ou la suspension des ordres : une fois la banque en résolution, les transferts peuvent être gelés.

Obligations déclaratives

Rien de spécifique pour un compte-titres ou un PEA ouvert en France. Un compte-titres ouvert à l'étranger doit être déclaré chaque année (formulaire 3916).

Efficacité selon les scénarios

Scénario S1 partiel

Protège si les titres sont internationaux. Des titres français perdraient de la valeur avec la hausse des taux.

Scénario S2 non

Ne compense pas l'arrêt ou le retard des versements publics.

Scénario S3 partiel

Aucune exposition si l'on ne détient pas d'OAT. Des OAT subiraient la décote.

Scénario S4 partiel

Les titres internationaux résistent à la récession française, mais la fiscalité du capital peut augmenter.

Scénario S5 oui

Protection principale : les titres sont hors du bilan de la banque et échappent au bail-in. Seules les espèces du compte restent exposées.

Scénario S6 partiel

Les titres étrangers conservent leur valeur en devises. Les titres de droit français pourraient être relibellés.

Scénario S7 partiel

Les actions protègent à long terme contre l'inflation. Les obligations à taux fixe, non.

Contre quelles menaces ça protège

Menace	Protection	Pourquoi
Menace M5	Partiel	Échappe à un prélèvement visant les dépôts ; pas à un impôt sur le patrimoine net.
Menace M8	Protège	Les titres sont hors du bilan de la banque et échappent au bail-in.
Menace M10	Partiel	Les titres étrangers conservent leur valeur en devises.
Menace M11	Partiel	Les actions protègent de l'inflation sur le long terme.