Ce qui peut m'arriver · mis à jour le 04/10/2026
Faillite bancaire et bail-in des dépôts
Une banque est mise en résolution : les dépôts au-delà de 100 000 € peuvent être convertis en actions ou annulés.
ÉpargnantRetraitéPropriétaireIndépendantSalarié
Votre banque fait faillite et la part de vos dépôts au-delà de 100 000 € est ponctionnée.
Concrètement
Depuis 2016, les règles européennes imposent de faire payer les pertes d'une banque par ses actionnaires et ses créanciers avant tout argent public : c'est le bail-in. L'ordre est fixé :
- actionnaires ;
- créanciers subordonnés, puis créanciers ordinaires ;
- dépôts des grandes entreprises au-delà de 100 000 € ;
- dépôts des particuliers et des PME au-delà de 100 000 €.
Les dépôts jusqu'à 100 000 € par personne et par banque sont garantis par le FGDR, qui indemnise en principe sous 7 jours ouvrables. Les livrets réglementés bénéficient d'un plafond séparé de 100 000 €. Un dépôt exceptionnel (vente d'un logement, héritage, indemnité) est couvert jusqu'à 500 000 € pendant 3 mois.
La limite : les ressources du FGDR ne représentent que quelques milliards d'euros. Elles suffisent pour une banque moyenne, pas pour une crise touchant plusieurs grandes banques.
Selon votre situation
Épargnant
Le plafond s'apprécie par groupe bancaire, pas par marque : deux enseignes du même groupe ne donnent qu'une seule garantie de 100 000 €.
Propriétaire
Le produit d'une vente immobilière déposé en banque est couvert jusqu'à 500 000 € pendant 3 mois seulement. Au-delà de ce délai, il redevient exposé au-delà de 100 000 €.
Indépendant
Les dépôts de votre entreprise individuelle ou de votre société ont leur propre plafond. La trésorerie d'une société n'est pas protégée au-delà de 100 000 €.
Retraité
Une épargne importante concentrée dans la banque de toujours est la situation la plus exposée.
Ordres de grandeur
- 250 000 € dans une seule banque : 150 000 € non garantis. Avec une ponction de 47,5 % comme à Chypre, la perte serait de 71 250 €.
- La même somme répartie dans trois groupes bancaires reste entièrement garantie.
Ce que la loi permet déjà
Fiches en cours de publication.
Ça s'est déjà produit
Fiches en cours de publication.
Scénarios qui la déclenchent
Fiches en cours de publication.
Comment s'en protéger
Fiches en cours de publication.
Textes de référence
Information générale, ni prévision ni conseil personnalisé. Vérifiez les éléments auprès des sources citées.